Еще в середине 2000-х годов, когда банки стремились как можно быстрее нарастить кредитные портфели, начался бум потребительского кредитования. И в погоне за быстрыми деньгами заемщики часто просто не обращали внимания на условия договора, привлеченные заманчивыми предложениями взять кредит под 15-20 % годовых.
В то время мало кто задумывался о том, что помимо процентной ставки существуют еще и комиссии, а также иные платежи, которые в итоге значительно удорожают кредит. Когда через год заемщик приходил в банк с вопросом, почему основная сумма долга уменьшилась так незначительно, выяснялось, что помимо суммы кредита и процентов с заемщика также ежемесячно взималась какая-либо комиссия, например, за выдачу кредита.
В результате полная стоимость кредита могла быть намного выше заявленной процентной ставки и доходила до 90% годовых.
Ситуация изменилась в 2009 году, когда Арбитражный суд РФ признал комиссии за предоставление кредита и ведение ссудного счета незаконными. Некоторые банки отказались от комиссий раньше, однако некоторые и до сих пор используют комиссии в своей деятельности, называя их как-нибудь по-другому.
Что такое полная стоимость кредита
Для начала можно отметить, что ранее этот термин носил другое название. А именно «эффективная процентная ставка». Его ввел Банк России в 2007 году. Однако обычным заемщикам он мало о чем говорил и поэтому часто просто игнорировался, хотя и указывался в одном из пунктов договора. А меду тем, именно ЭПС отражала реальную сумму, которую придется переплатить заемщику.
С мая 2008 года в силе требования ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», используется именно этот термин.
Полная стоимость кредита (ПСК) – это та сумма в процентном выражении, которую придется переплатить заемщику с учетом всех платежей в пользу третьих лиц (если такие прописаны в условиях договора).
Согласно указаниям Центробанка, кредитная организация обязана информировать заемщика о полной стоимости кредита на этапе формирования заявки, то есть до того, как заемщик поставит на договоре свою подпись.
Что включается в полную стоимость кредита
В ПСК включаются платежи по договору, в том числе:
- Сумма основного долга
- Проценты по кредиту
- Сборы за рассмотрение заявки и оформление кредитного договора
- Различные комиссии за расчетное и операционное обслуживание
- Комиссии за выпуск и годовое обслуживание пластиковых карт
Также в полную стоимость кредита включены платежи в пользу третьих лиц, таких как страховая компания, нотариальная контора и т.д., если такие платежи определены в кредитном договоре.
Если на момент подписания договора такие платежи не могут быть определены на весь срок кредита, то ПСК рассчитывается исходя из действующих тарифов на момент подписания договора. Если третье лицо определено конкретно, то для расчета используются тарифы этого третьего лица.
Что не включается в ПСК
К таким платежам относятся:
- Платежи, которые заемщик должен оплачивать согласно законодательству, а не исходя из условий кредитного договора. Например, ОСАГО, если кредит берется на транспортное средство.
- Платежи, связанные с несвоевременным исполнением заемщиком своих обязателсьтв. Это штрафы, пени, неустойки и т.д.
- Комиссии за погашение кредита в сторонних организациях или через кассы банка, если такие комиссии предусмотрены самим банком.
- Различные платы, взимаемые банком за определенные услуги, например, за предоставление информации о ссудном счете заемщика.
- Комиссии за досрочное погашение кредита.
- По кредитным картам в полную стоимость кредита также не включаются комиссии за выдачу денежных средств через банкоматы.
- Комиссии за зачисление денег через сторонние организации.
Формула расчета полной стоимости кредита
ПСК в процентах рассчитывается по формуле сложных процентов,в ней учитываются следующие параметры:
- сумма очередного платежа по кредитному договору,
- дата очередного платежа по договору,
- дата первого денежного потока (платежа) (та же, что и дата перечисления денежных средств на счет заемщика),
- количество платежей.
Есть и нюанс при расчете ПСК. Так, в стоимость кредита включаются потенциальные процентные доходы заемщика в том случае, если бы он вложил сумму процентных платежей под тот же процент, что и процент по кредиту.
Именно поэтому полная стоимость кредита всегда выше, чем годовая процентная ставка.
