Для добросовестного заемщика обычно не бывает никаких проблем в том, чтобы вовремя вносить ежемесячные платежи по договору. Но и его могут поджидать неожиданности, тем более в такое экономически нестабильное время, как сейчас.
В случае, если у него возникли проблемы с тем, чтобы выполнять все условия кредитного договора, он может обратиться в банк, где оформлен кредит с заявлением о реструктуризации.
Что такое реструктуризация кредита?
В отличие от рефинансирования при реструктуризации заемщику не придется брать новый кредит, чтобы погасить старый. Ведь реструктуризация задолженности – это изменение условий уже действующего кредитного договора.
И если рефинансирование возможно в любых случаях, то реструктуризация – только, если кредит стал проблемным. Чтобы банк одобрил данную меру, в большинстве случаев по договору должна возникнуть устойчивая просрочка более 3 месяцев.
Но в принципе заемщик вправе инициировать реструктуризацию еще до наступления просрочки, что будет в интересах и банка, и самого заемщика. Тем не менее, практика показывает, что банки не всегда идут навстречу потенциальным должникам и предлагают изменить условия выплат только по факту возникновения просрочки.
И здесь возможны два варианта:
- Вам простят все начисленные пени и штрафы и проведут реструктуризацию кредита на более выгодных для вас условиях. Конечно, такой вариант более реален, если вы характеризуетесь в этом банке, исключительно как положительный заемщик. И кроме того, если вы сможете предоставить документы, подтверждающие существенное ухудшение финансового положения.
- Вам не простят начисленные штрафы, и предложат заключить новый кредитный договор, в котором сумма увеличится на сумму начисленных штрафов.
Виды реструктуризации кредита
В зависимости от возможностей заемщика, а чаще всего – от «милости» банка, возможны несколько схем реструктуризации кредитной задолженности:
- Увеличение количества платежей, то есть изменение срока кредита в сторону увеличения. В таком случае ежемесячные платежи уменьшаются, но стоит помнить, что переплата вырастет в разы.
- Изменение порядка погашения. В данном случае заемщику предлагается сначала погасить основной долг, затем – комиссии и проценты, а в последнюю очередь – штрафы.
- Изменение вида платежей. Если кредит ранее погашался аннуитетными платежами, то банк может предложить дифференцированные платежи. В этом случае, конечно заемщик должен осознавать, что первые платежи будут значительно больше. Может быть предложено, наоборот заменить дифференцированные платежи на аннуитетные.
- Предоставление льготного периода или отсрочки. То есть заемщику не придется платить сумму основного долга в течение оговоренного времени, выплачивать придется только начисленные проценты.
- Если заем оформлен в валюте, то банк может перевести его в рубли. На фоне роста курса валют это может оказаться выгоднее, чем продолжать платить кредит иностранными деньгами.
Достоинства и недостатки
К реструктуризации следует отнестись осторожно, так как в любом случае банк попытается навязать условия, наиболее выгодные ему. При подписании договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, нужно обратить внимание на принципиальные моменты: график платежей, права и обязанности заемщика, право банка требовать полного досрочного погашения кредита в одностороннем порядке и т.д.
Из недостатков можно выделить и увеличение срока кредита, так как этот факт плохо сказывается на психологическом комфорте заемщика, а кроме того еще и удорожает кредит.
Но для тех, кто хочет сохранить положительную кредитную историю, реструктуризация может быть действительно единственным выходом. В итоге заемщик сможет оформить кредит в этом банке при необходимости в будущем.
Заявка на кредит наличными
Заявка на кредитную карту
Заявка на микрозайм
