Существует несколько нюансов при досрочном погашении ипотеки. К ним можно отнести дифференцированные и аннуитетные платежи. Кажется, что данные виды выплаты кредита не могут быть только отрицательными. Предлагаем рассмотреть их подробнее.
Если у вас несколько кредитов, рекомендуем ознакомиться со статьей - Как правильно досрочно погашать?
Дифференцированные платежи
В данном случае сумму вашего долга разделять на равные части и приплюсуют к ним проценты. Минусами дифференцированного платежа являются следующие факты:
1. В первую половину срока вам придётся платить две трети процентов. Можно понести довольно ощутимые потери из-за инфляции.
2. Такой платёж получить труднее, потому что банк будет сначала рассматривать, сможете ли вы «потянуть» первые взносы или нет.
3. Главный плюс дифференцированной системы – первая выплата будет самой большой, а последняя – самой маленькой.
Аннуитетные платежи
Каждый месяц вам предложат вносить одинаковую сумму. Главный плюс этой системы - проценты раскиданы по всему сроку кредита в банке. Но есть и обратная сторона. Общая сумма по процентам будет выше, чем в дифференцированном. В первые годы сам кредит останется почти неизменным. Выплачивать будете только проценты.
Что выгоднее?
Как объяснил начальник ипотечного департамента банка «Санкт – Петербург» Дмитрий Алексеев, в наше многие финансовые организации предлагают погашать ипотечный кредит аннуитетным платежом. Почему так? На этот вопрос даёт ответ директор розничного бизнеса дирекции Росбанка Алексей Главатских. По его словам, аннуитетная система лучше тем, что позволяет банку определить размер ежемесячной выплаты по ипотеки в соответствии с материальными возможностями клиента. Главатских приводит интересный пример. Смоделируем ситуацию: вы решились на кредит в размере 3 миллиона рублей и сроком погашения на 15 лет. По дифференцированной системе первый взнос будет свыше 47 тысяч рублей. При аннуитетном платеже размер вашей ежемесячной выплаты понизится на 30%.
Интересное заявление о досрочной выплате ипотеки сделал Роман Бевзенко (начальник Управления частного права в Высшем Арбитражном Суде РФ). По его словам, на какой бы платёж вы не решились, в него всегда будут входить проценты даже за то время, когда деньгами вы ещё не пользовались.
Банки подвергают критике его слова. Хотя было уже ряд случаев, когда заёмщики выигрывали в судах дела с формулировкой « излишне уплаченные проценты». Делайте выводы сами. Естественно, что минусы и плюсы есть в любом из этих видов платежей. Какую-то сумму денег вы всё равно потеряете на выплате тех же процентов. Единственное, что могу сказать - выбирайте платёж досрочного погашения ипотеки взвешено, учитывая финансовые возможности вашей семьи.
