История страхования вкладов
Первой страной, запустившей такую систему, являются США. Толчком к тому послужила Великая Депрессия 1933 года, после чего была создана так называемая Федеральная корпорация по страхованию вкладов.
В России
В России система страхования существует с 2003 года и регламентируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ3 от 23 декабря 2003 года. Следует сказать, что с 2003 года максимальная сумма страховки несколько раз менялась и на сегодняшний день составляет 700 тысяч рублей.
Согласно закону, каждый банк, привлекающий деньги физических лиц, должен участвовать в системе страхования вкладов. На момент написания статьи таких банков было четь менее 900.
Принцип работы
Система страхования вкладов предусматривает выплаты вкладчикам по наступлению страхового случая. К таким случаям относят два явления: это отзыв лицензии банка и достаточно размытое определение «введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка», что на простом языке означает банкротство. Правда, следует сказать, что банкротство – это не совсем то же, однако, введение моратория говорит о серьезных проблемах внутри банка, которые практически всегда ведут к банкротству финансового учреждения.
Кому положено страхование вкладов? Согласно Федеральному закону, всем физическим лицам, за исключением тех, кто открыл свой вклад как индивидуальный предприниматель без образования юридического лица. Кроме того, система страхования вкладов не связана с обезличенными металлическими счетами, деньгами, переданными на доверительное управление банку и вкладами, открытыми в зарубежных филиалах банка. Вклады на предъявителя, как и денежные переводы без открытия счета, так же не защищены системой страхования вкладов.
Система страхования вкладов: конкретные суммы
Страховка для одного вкладчика с одного банка не может превышать 700 тысяч рублей. Даже в том случае, если вы открыли счета в разных филиалах одного и того же банка, вернуть более 700 тысяч рублей у вас вряд ли получится (можно попытаться вернуть средства после продажи имущества банка, однако, к системе страхования вкладов эта процедура не имеет никакого отношения).
Что делать, если вы собираетесь хранить более 700 тысяч рублей? В этом случае необходимо воспользоваться услугами нескольких банков, и положить на счет каждого сумму, чуть меньшую, чем 700 тысяч. Почему меньшую? Потому что система страхования вкладов покрывает риски не только самой суммы вклада, но и набежавших процентов. Поэтому положив 700 тысяч, вы гарантированно теряете набежавшие проценты, что тоже не совсем хорошо.
Опытные вкладчики не кладут в один банк более полумиллиона рублей.
Откуда берутся деньги?
Деньги, из которых формируются страховки вкладчиков, берутся из специального фонда. Фонд формируется самим государством и ежеквартальными отчислениями банков. Притом размер отчисления зависит напрямую от средней суммы вклада банка. Таким образом, банк, не принимающий или мало принимающий вклады физических лиц, практически не платит в этот фонд (так как в процессе его банкротства, что тоже маловероятно, вкладчики не страдают). Те же банки, основная деятельность которых связана с хранением вкладов, наоборот, в зоне риска, и поэтому их доля отчислений порой на порядке выше.
