Термин «ипотека» имеет греческое происхождение (hypotheke – залог, заклад). Еще в VII – VI вв. до н.э. в Древней Греции существовала ипотека, когда заемщик брал у кредитора деньги под залог своей земли. Чтобы он не мог брать такие займы бесконечно, он обязан был ставить на своей земле специальный столб или камень, который говорил – эта земля уже в залоге. При феодальном строе она стала представлять собой разновидность ростовщического кредита.
Сегодня с термином ипотека знаком каждый, но не все знают, каковы особенности этого кредита.
Основное отличие ипотечного кредита от любого другого
Ипотека – это кредит с залогом. Если есть залог, значит, это ипотека. Если залога нет, значит, это просто кредит. Многие заемщики считают, что ипотечный кредит – это приобретение жилья на ссуду банка. Однако это не всегда верно.
Например, если банк выдал крупную сумму денег, но не потребовал никакого залога, то это не ипотека, даже если вы на эти деньги купили жилье.
Если банк выдал кредит на любые нужды, а в качестве обеспечения потребовал квартиру, то это уже ипотечный кредит. И не важно, на какие цели эти деньги потрачены.Тем не менее, чаще всего слово «ипотека» употребляется именно в смысле приобретения жилья на деньги банка.
Ипотечный кредит может быть выдан под залог покупаемой недвижимости или под залог уже имеющегося имущества заемщика.
При этом залог имеет публичный характер. То есть органы, отвечающие за регистрацию сделок, делают определенные записи о том, что недвижимость обременена залогом. Такую недвижимость нельзя просто так продать или обменять или совершить какие-либо другие действия.
Какие бывают ипотечные кредиты
Ипотеку могут дать на:
- Покупку квартиры на вторичном рынке;
- Покупку на первичном рынке (но такую возможность предоставляют не все банки);
- Покупку земли или частного дома/коттеджа.
Также ипотечный кредит – это любой кредит, выданный:
- Под залог квартиры с зарегистрированным правом собственности (возможен залог от ближайших родственников);
- Под залог загородной недвижимости.
Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования ипотечного кредита, оформленного в другом банке.
Требования к заемщику для получения ипотечного кредита
Хотя каждый банк имеет свои требования к заемщику, все же некоторые из них носят общий характер.
- Возраст от 23 лет до 65 лет (максимальный возраст указан на момент полного погашения кредита);
- Трудовой стаж (учитывается общий и на последнем месте работы) – не менее 1 года;
- Положительная кредитная история (отсутствие просрочек на момент получения кредита, а также отсутствие таковых в прошлом по любым действующим и погашенным кредитам; учитываются просрочки более 15 дней);
- Минимальный уровень дохода может быть разным в зависимости от региона предоставления кредита;
- Подтверждение факта занятости (справки с работы, копии трудовой книжки, свидетельство о постановке на учет для ИП и т.д.)
- Дополнительно банк может попросить предоставить выписки со счетов, справки о налогах, а для ИП с упрощенной системой налогообложения – справки о уплаченных налогах за последние 2 налоговых периода.
Исходя из требований к заемщику банк попросит собрать определенный пакет документов.
Следует заметить, что, чем выше первоначальный взнос, тем лучшие условия предлагает банк. Это касается и перечня необходимых документов, и процентной ставки, и требования к поручителям.
