Что такое рефинансирование кредита

 Если заемщик оформил кредит в банке – потребительский или ипотечный – и по каким-то причинам не может дальше платить, у него есть три пути:

• Рефинансировать кредит;
• Реструктурировать кредит;
• Не платить вовсе.

Однако последний вариант вызовет массу неудобств, испортит нервы и кредитную историю, а в итоге деньги все равно придется отдать.

Поэтому рассмотрим один из более подходящих вариантов, а именно рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование задолженности

Рефинансирование (от лат. «re» - повтор, финансирование – предоставление финансов) – по сути, является кредитом на кредит. То есть банк предоставляет заемщику сумму, из которой он погашает предыдущий кредит и продолжает выплачивать ежемесячные платежи по новому договору.

В отличие от обычного кредита наличными, этот кредит является целевым, то есть в договоре четко прописана цель кредита – погашение долга. При этом средства поступают на ссудный счет заемщика, после чего предыдущий кредит закрывается.

Стоит ли рефинансировать кредит?

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Здесь многое зависит от обстоятельств заемщика, личных и финансовых, а также от вида кредита, который он желает рефинансировать.

Например, если у заемщика есть кредит наличными и он погашается аннуитетными платежами, то большая часть процентов уже уплачена в первые месяцы, а основная сумма долга уменьшилась незначительно. Теперь, взяв новый кредит на оставшуюся сумму, заемщик фактически будет оплачивать эти проценты заново. Поэтому в случае с потребительским кредитом рефинансирование – не лучший вариант.

Другой пример касается ипотеки. Как известно, за последние несколько лет средняя ставка по ипотечному кредиту снизилась довольно существенно. И если заемщик взял ипотеку, скажем, в 2005 году под 20% годовых, то ему действительно имеет смысл пойти в банк и перезаключить договор, то есть провести рефинансирование ипотечного кредита. В такое случае он сможет сократить процентную ставку (на данный момент она в среднем составляет 12% годовых), снизить ежемесячные платежи или изменить срок кредитования. В таком случае рефинансирование, конечно, является достаточно выгодным предприятием.

Особенности рефинансирования ипотечного кредита

Задуматься о рефинансировании (перекредитовании) ипотеки имеет смысл в случае, если:

• В том банке, где оформлена ипотека, за последние несколько лет значительно снизилась процентная ставка;
• У вас уменьшился совокупный доход семьи или изменилось семейное положение (декретный отпуск, рождение ребенка, смена работы), и вы не в состоянии больше выплачивать кредит теми же платежами, что и раньше;
• Ваше финансовое положение наоборот улучшилось, и вы сможете выплачивать кредит большими суммами, но у вашего банка существует мораторий или комиссия за полное или частичное досрочное погашение.

Следует заметить, что рефинансирование с целью уменьшения ежемесячного платежа будет выгодным, если ипотека оформлена до 2004 года, когда процентные ставки достигали 20% годовых в рублях и 16% годовых в валюте. Если на момент рефинансирования ставка снизилась хотя бы на 2 процентных пункта, то перекредитование будет выгодным при условии сохранения срока кредита.. Если же увеличивается и срок кредита, то переплата также вырастет и перекроет практически всю выгоду от перекредитования.

Иногда банки могут отказать в рефинансировании ипотеки:

• Если на жилой площади прописаны несовершеннолетние дети;
• Если данное жилье является единственным жильем заемщика;
• Если запрашиваемая сумма слишком мала (в этом случае банку просто невыгодно).

В вопросе рефинансирования кредитов мало что зависит от заемщика. Он может лишь обратиться с заявлением в банк, а кредитная организация сама будет решать, пойти навстречу или нет. Если у заемщика не было просрочек и вообще хорошая кредитная история, велика вероятность, что банк одобрит перекредитование.

Если же он откажет, то всегда остается возможность обратиться в другой банк, так как сегодня многие кредитные учреждения предлагают различные программы по рефинансированию, стараясь привлечь новых клиентов. Но и в этом случае нужно быть внимательным и тщательно изучать условия договора. Ведь в попытках удержать новых клиентов банки могут устанавливать различные невыгодные для заемщика ограничения, например, на досрочное погашение.

Похожие статьи:

Что такое дебет и кредит В разделе - Статьи ...